貯蓄型生命保険と個人年金保険を解約すべきか

貯蓄型生命保険と個人年金保険を解約すべきか

資産運用などにとても疎い40代前半夫婦です。

 

ローンは払い終わり、貯金が400万円くらいです。

 

子ども二人は未就学児です。

 

このたび、貯蓄型の保険を全額解約または一部解約しようか迷っています。

 

保険料の割に、将来受け取れる額が少なく感じるからです。

 

毎月の保険料の一部を、子どもの習い事にまわしたり、自分のこづかいにしたいと思っています。

 

将来のインフレを考えると、大した額受け取れないよな〜、と感じます。

 

貯蓄型保険はいくつか入っているのですが、以下の二つについて検討しています。
妻の個人年金保険(毎月3万円)
夫の貯蓄型生命保険(毎月3万円)
どちらも、加入して3〜4年です。

 

今止めると返戻金が65%〜70%くらいなので損をするので、とどまっています。

 

これらを一部解約して、資産運用?などにまわしたりした方がいいのかなあと思います。

 

確定拠出金とか、NISAとか、投資信託など・・・そういったものにまわしたほうが効率的に増えるような気がします。

 

夫婦共働きですが、夫の会社は退職金がないため、将来のためにもっとうまく資金運用しないといけない、という気持ちなのですが、保険解約するのが惜しい気もして、迷ってしまいます。

 

また、投資も、リスクが怖かったり、新しく初めても放置してしまいそうで、躊躇しています。

 

貯蓄保険を解約した方がいいのか?

 

考え方などを、教えてもらえればありがたいです。

 

(払えないほど困っているわけではないのですが、夫婦で6万円は多い気がしています。)

 

 

私も40代、未就学児がいます。

 

まず、保険を払えない金額ではないのなら、続けられませんか?お子様の習い事までどうにか日々の生活から捻出できませんか?

 

今、貯蓄型の保険、学資保険は、販売停止になったり保険料が値上がりしたりという時代になっています。

 

2才の子のために早めに安心のために学資なり貯蓄型保険を契約せず後悔しており、今更早急に少額ですが契約するところです。

 

定期預金や国債でもいいですが、金利がないに等しく、保険がマシかなと思っています。

 

将来のインフレをとのことですが、インフレが来ることは誰にもわかりません。このまま来ないかもしれません。

 

主様は3から4年前に加入されたとのことですので、お宝保険とまで行かなくても、少なくても今の金利より良いはずです。

 

ましてや、今解約だと元本割れですよね。契約し続けていたら元本割れから利益に変わることはほぼ確実なので(証券会社破綻リスクを除けば)もったいないです。

 

6年前に契約している保険は、子供が大学生になるまで意地でも解約しないつもりでいます。

 

今同じだけの利率の商品が、リスクを取らない限り、ありません。

 

投資に対しリスクが恐いのであれば、手を出さないことです。投資は甘いものではありません。

 

資産運用には疎いとおっしゃられていることと、保険を元本割れで解約されることを検討しておられることからも、投資はやめておいた方がと思います。

 

証券会社さんは、これから株が上がるーとおっしゃってはいますが、それも予想にすぎません。投信も同じです。投信は手数料もかかりますので、大きな利益は得にくいです。

 

私はリーマンショックが起きて投信を始め利益をだしたところで、手数料をだいぶ払ったことに気づきバカらしくなって株にシフトし、昨年末ほぼ売却しました。

 

何とかショックが起きるまで、投資はお休みです。

 

もしどうしても一部投資をされたいのであれば、今でなくても、何かしらショックがあったときに少額ずつから始められたら、と思いました。

 

月6万円で、さらに貯蓄型保険ありですか?

 

それはかなり保険に偏っているのか、それとも収入がとても多いのか・・・。

 

40代前半でローン無しは心強い状況だと思います。

 

慌てて損を確定させなくても、まずは勉強してからのほうがいいのでは?

 

個人年金で増える率は確かに最近加入のものではそう多くないですが、運用はそれこそ増えるどころか減る可能性もありますんで、わからないうちに保険の損を確定させてまで慌てて手を出すのはあまりお勧めできないような気がします。

 

家計全体を抜本的に見直して、第食金に相当するお金を積み立てるのが先なのか、習い事やお小遣いを今の家計から捻出はできないのか、どのくらいリスクをとれるのか、そういうのを確認してからでも解約は遅くないと思います、
(全部解約じゃなくても損しない状態で残してもいいでしょうし)

 

投資って、向き不向きがあると思います。

 

本や雑誌には、
「確定拠出年金とか、NISAとか、投資信託で、資産を増やそう!」
などおいしいことがたくさん書いてあります。

 

でも利益を本当に受け取るには、それだけの勉強が必要です。

 

確定拠出年金の仕組みは?
メリットは?デメリットは?

 

株の運用の仕組みは?
メリット?デメリットは?NISAとは?

 

などなど。まず制度を知らなければならないし、そして、星の数ほどある商品から、どの商品を買い、どのように運用するか。

 

その判断も出来ないと儲からないです。

 

経済・政治のニュースにはアンテナを張らないといけないですし、株価等の変動には常に気を張らないといけないです。

 

投資が悪いとは言いません。

 

でもそれらを勉強し、実際に運用し、その上で、運用が自分に向いていると思えるか。はまた別の問題です。

 

だからこそ、今、解約でなく、まずは少ない軍資金で、何かを始めてはいかがでしょう?

 

株なら10万から買えます。

 

投資信託だって1万から買えます。

 

私なら、保険の解約を、今すぐには考えず、まずは1年間、貯金から50万でも出して運用してみます。
(これは最悪0になっても仕方ないと覚悟すること)

 

それで1年やってみて、
・向いていると思うか
・利益が少しは出たか
など総合的に判断して、運用を続けるか決めたらいいと思います。

 

その上で、改めて、保険を解約するべきか。検討されてはいかがでしょうか?

 

安易な解約の決定は、3年前に安易に保険を契約したのと同じことです。

 

貯金が400万で投資を始めるなら、少ないと思います。
(初心者なら尚更・・・)

 

保険を元本割れしてまで解約して、他の商品に乗り換える必要はありますか?

 

損した30〜35%は、どうやって取り戻すのでしょう。

 

確定拠出金、NISA、投資信託に素人が手を出したら、もっと損しますよ。

 

投資を始めるなら貯金500万のうち、100万はなくなってもいいぐらいの気持ちで始めてください。それが勿体ないと思うなら、やめた方がいいです。

 

ローンを払い終わっているとのことですが、年間の収入がいくらで、毎年の貯金額がいくらなのか、分からないのですが退職金がないなら老後の資金を作っていかなければならないわけですよね。

 

その前に、貯金400万とは別でお子さん2人の教育資金はおありなのでしょうか。

 

どちらかと言うと節約部屋向きの質問かな、と思いました。

 

返礼率が今の保険より良くて、解約して損した分まで取り返せて、且つ老後の資金になる、そんなオイシイ商品なんて無いからです。

 

もし保険を解約しないと習い事に出すお金が無いご家庭ならば、節約する方法を考えなければいけません。

 

貯蓄保険を解約・減額して返戻金を元手でなのか保険料が減った分を月々投資へ回してのつもりなのかわかりませんが。

 

投資をするのにマイナススタートって心の余裕という点でよくないように思います。

 

わざわざ今かけている保険でマイナスを出して投資に挑戦したんだから、まずはそのマイナスを回収しなきゃ・・・的な心理が働きやすくなると思います。

 

保険の解約のマイナスを回収後からしか実質収益が出せないってことですよ。

 

いままで投資経験があって収益を出せている人が、保険より収益が出せるからお金を回すなら回収・収益面でよい選択だとは思いますけどね。

 

ましてご自分で資産運用に疎いと書かれてますし。

 

マイナススタートで投資を始めて、マイナスを増やしていくだけだった・・・ってならないとも限りません。

 

それだったらまだ貯蓄保険でコツコツ堅実に貯めてた方がよかったってなりますよ。

 

ローンがないとはいえ、貯蓄が400万だとそもそも投資よりまず現金を増やす方が先なような気がしますけどね。

 

(保険は資産ではありますが即現金化できませんから何かおこったらすぐお金に困る金額だと思います)

 

でも、まだ定年まで20年近くあるわけで、今から投資の勉強をして資産運用するのは悪いことではないと思います。

 

家計的になんとかなるなら保険はそのままで、ひとまず少額から投資を開始してみるがいいと思いますけどね。

 

(平行して現金での貯蓄も増やす)

 

投資用貯蓄を別枠で貯めながら平行して投資の勉強をしてある程度貯まったら実際に投資をしてみるとかの方がいいと思いますけど。

 

投資をすれば効率的に増えるものではないですよ。

 

同じ商品でも投資スタイルなどでも収益は全然変わってきます。

 

自分に合う投資商品の選択・その商品でどういうスタイルが自分に合うか?を見つけるだけでもそこそこ時間がかかると思います。

 

その過程で損失が出るのも覚悟しておいた方がいいと思います。

 

投資を経験して貯蓄保険より投資の方が利益が出せるようになってから解約や減額して資金を回した方がいいと思いますよ。

 

丁寧なご回答をくださりありがとうございました。
運用って、難しいんですね・・。
冷静になって考えると、そんなに簡単だと誰でもがするはずですよね。

 

ちょうど最近、NISA口座を開き、銀行員から話をきいたところ、貯蓄保険料の支払いが惜しく感じられてしまいました。

 

皆さんが、わざわざ損をすることを今すべきでない、と教えてくださり、確かにそうだ・・・、無計画にすべきじゃない・・・、と思わされました。

 

しばらく支払い続け、それと共に別で貯金をしはじめていこうと思います。

 

ありがとうございました。

 

 

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